Debt Burden Ratio

Apakah Debt Burden Ratio (DBR) atau juga dikenali oleh sesetengah bank sebagai Debt Service Ratio (DSR) ? Istilah ini mungkin terlalu janggal dan pelik dan tidak pernah didengar oleh ramai daripada orang awam yang tidak bekerja di bank. :)

Definisi DBR ialah

The debt burden ratio is defined as your debt burden divided by your after-tax income. If the total monthly debt payments are $2,500 and your take-home, after-tax pay is $5,000 per month, your debt burden ratio is 0.5, which, expressed in percentage terms, is 50 percent. The higher the debt burden ratio, the less of your income is “disposable,” or available to spend as you wish. In the prior example, only half of your income is under your control, while the other half must go to mandatory payments.

Ringkasnya, DBR ialah total komitmen anda dibahagi dengan jumlah income bulanan anda. Semakin tinggi ratio DBR, maka semakin tinggi komitmen anda. Pihak bank mengambil kira faktor ini untuk menentukan berapakah Margin of Financing yg anda layak. Pengiraan DBR bagi setiap bank adalah berlainan dan tidak ada standard khusus bagi tujuan pengiraan DBR ini, namun secara prinsipnya adalah sama.

Sebagai contoh, bagi Hong Leong Bank, DBR for application adalah 33%. Maksudnya di sini, sekiranya gaji anda adalah RM3,000, perlu dipastikan bahawa monthly installment anda adalah RM1,000 sahaja maximum. (di sini faktor umur, loan tenure, margin of financing dll akan diambil kira untuk menjadikan mthly payment hanya RM1,000)
Namun, pihak bank juga mengambil kira Global DBR (komitmen bulanan anda di bank2 lain juga diambil kira). Contohnya di HLB, Global DBR adalah 75%. Maksudnya di sini, sekiranya gaji anda RM3,000, maka total komitmen anda termasuk loan application yg baru itu tidak boleh melebihi RM2,250 (75% dari RM3,000).

example:
Gaji RM3,000
Bayaran bulanan kereta: RM600
Bayaran bulanan rumah pertama: RM400
Bayaran bulanan utk loan yg akan dibuat (rumah ke-2): RM1200
Jadi, (600 + 400 + 1200) / 3000 = 73%

Pengiraan DBR ini amat penting kerana sesetengah bank meletakkan ceiling total komitmen pada kadar yg rendah, sekitar 40% ke 50%. Sebab itulah kadang2 bank akan memberikan alasan “high komitmen” utk reject loan application anda. Namun, jika anda mempunyai dokumen sokongan yg lain seperti ASB, Akaun Tabung Haji, Fixed Deposit, Tenancy Agreement dll yg boleh menunjukkan anda mempunyai simpanan/income tambahan, kebiasaannya, pihak bank akan mengambil kira faktor tersebut utk meluluskan loan application anda.